Le prêt d'honneur est un mécanisme de financement destiné aux créateurs d’entreprise, repreneurs ou à l’occasion d’un projet de croissance. Délivré par des réseaux d’associations, il présente trois avantages majeurs au-delà du financement de votre besoin en fonds de roulement (BFR) :
- C’est un prêt à taux zéro, sans intérêt, ni garantie personnelle
- Il vous crédibilise auprès de votre banque, faisant véritablement effet de levier pour obtenir des financements bancaires (voir notre article récapitulatif)
- Il augmente le niveau de vos fonds propres, vous permettant ainsi de prétendre à plus de financement public
Cet article vous présente les modalités d’obtention, les interlocuteurs et la démarche à suivre pour obtenir un prêt d'honneur.
Les modalités d’obtention du prêt d’honneur
La contrepartie d’un dispositif aussi avantageux réside dans ses principes et ses nombreux critères d’éligibilité. Dans le détail :
- Principe 1 : le prêt est accordé au fondateur, pas à l’entreprise. La démarche pour le réinjecter dans l’entreprise est ensuite simple, il suffit de l’apporter en capital ou en compte courant d’associé. En CCA bloqués, vos (quasi) fonds propres augmentent, et vous ne payerez pas les remboursements en déduction de votre revenu. A noter qu’il peut y avoir autant de prêts que de cofondateurs, auquel cas l’apport financier est d’autant plus significatif.
- Principe 2 : l’obtention du prêt est souvent conditionnée à l’octroi d’un prêt bancaire, au moins équivalent en montant. Ce financement bancaire doit représenter au minimum 50% des ressources du plan de financement.
- Principe 3 : l’obtention du prêt se fait souvent en contrepartie d’un accompagnement de la structure le délivrant. C’est un autre coup de pouce significatif, car ces structures sont constituées d’une variété de banquiers, experts comptables, juristes, chefs d’entreprise et autres experts du financement. Réseau Entreprendre repose par exemple sur un réseau de 14 000 chefs d’entreprise.
Selon les institutions, le prêt d’honneur peut évoluer entre 2k et 50k€ (voire plus dans certains cas exceptionnels). Une condition d’ancienneté de 3 ans maximum est souvent posée : votre entreprise doit avoir moins de 3 ans d’existence, ou vous devez avoir repris l’activité il y a moins de 3 ans. Le remboursement s’effectue sur 2 à 6 ans sur vos propres finances : c’est pourquoi votre dossier doit présenter un projet économiquement viable, capable de vous rémunérer suffisamment pour rembourser vos échéances.
Les interlocuteurs
Une petite dizaine d’acteurs, pour la plupart des associations, délivrent des prêts d’honneur. Les fonds sont souvent alimentés par la puissance publique (Caisse des Dépôts, conseils régionaux, conseils départementaux). Principalement :
- Réseau Entreprendre : entre 10k à 50k€ octroyés, avec une moyenne de 29k€ (chiffres de 2020). L’effet levier auprès des banques est de 13.
- Initiative France : une moyenne de 9 700€ octroyés. L’effet levier auprès des banques est de 8,2.
- Raise (fonds de dotation RAISESHERPAS) : 100k€ octroyés au total. ManoMano, Meero, Legalstart, Selency, Phénix et bien d’autres en ont bénéficié. Ces prêts à taux 0 sont octroyés à l’entreprise et sont remboursables sur 6 ans dont 2 ans de différé
- NACRE (Nouvel Accompagnement à la Création ou Reprise d’Entreprise) : entre 1k€ à 8k€ octroyés, pour une moyenne de 4k€. Il est délivré par le réseau France Active.
- ADIE (Association pour le Droit à l'Initiative Economique) : jusqu’à 10 000€.
- Et certaines associations et institutions locales (WILCO en Île-de-France, HODEFI en Hauts-de-France, AFACE en Yvelines, Solidarité emploi Midi Pyrénées).
La démarche à suivre pour obtenir un prêt d'honneur
Pour obtenir un prêt d'honneur, rien de plus simple !
- Au préalable, engagez des discussions avec votre banquier. Demandez-lui s’il n’a pas connaissance d’associations locales délivrant des prêts d’honneur.
- Constituez votre dossier : soit de création, soit de reprise, soit de développement d’activité. Travaillez business plan, tableaux de trésorerie, tableau des besoins/ressources et compte de résultat prévisionnel.
- Selon vos prétentions (montant recherché et calendrier de dépenses), décidez-vous sur un réseau et contactez sa branche locale.
- Attendre l’instruction du dossier (de quelques semaines à quelques mois). Vous pourrez avoir à passer un oral devant un jury de membres de la structure.
- En cas de réponse positive du comité d’agrément, les fonds sont versés sur le compte personnel du ou des fondateurs. A noter que le comité décide de vous accorder un prêt et de son montant.
Le prêt d’honneur constitue un socle pour lancer ou booster votre activité. Pour prendre connaissance des autres aides publiques auxquelles vous êtes éligibles, rendez-vous sur la plateforme Eldorado !
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